الإدارة المالية الشخصية
ملخص مبسّط من منظور شخصي وعملي
ماقبل المقدمة:
المقربين يعرفون هوسي الشخصي في موضوع الإدارة المالية الشخصية بشكل عام، ودائماً ما تكررت الطلبات لشرح بعض التفاصيل وكيف يمكن تطبيقها على أرض الواقع في حياتهم.
شخصياً لا أدعي التخصص في الموضوع أو الفهم الكامل له، وإنما كشخص مهتم ومتابع ومطبّق أيضاً لبعض التكتيكات لإدارة المالية الشخصية فضّلت كتابة هذا الملخص المبسّط قدر الإمكان لأسرتي، وللأصدقاء، ولمن قد يجد فيه أي فائدة بشكل عام.
خذلك فنجان قهوة واستمتع وعذراً على التقصير مقدما.
هذه تجربة شخصية تحتمل الخطأ بشكل أكبر من الصحه.
عبدالله
قبل البداية؛ شرّفني بتسجيل بريدك الالكتروني في حالة إهتمامك بمثل هالمواضيع في المستقبل من الرابط أدناه 🙏
مقدمة:
لماذا يحتاج الإنسان لإدارة المالية الشخصية؟
من المؤكد أنك سمعت مؤخراً هذه العبارات المتكررة “مدري وين يروح راتبي” أو “ما يوصل نص الشهر الا بقي ٥٠٠ ريال” مثل هالعبارات هي أعراض لأحد المشاكل التالية:
مصروفاتك الأساسية أكبر من دخلك.
مصروفاتك الثانوية تستهلك دخلك.
مشتريات “باهضة الثمن” بشكل مفاجيء.
ولذلك تأتي الإدارة المالية الشخصية لتنظيم سير الأموال في حياتك وتنظيم مصروفاتك بحيث يمكنك وبسهولة تحقيق التالي:
تغطية المصروفات الأساسية بمرونة.
تنظيم المصروفات الثانوية بمنطقية (مو نظام لا تشتري قهوة عشان تشتري طيارة).
بناء عادات أساسية مثل الادخار والاستثمار للمحافظة على الثروة وتنميتها بغض النظر عن حجمها.
الأكيد هو أن العادات والممارسات المالية الصحيحة مهمة جداً لكل إنسان، وباختلاف مستوياتهم المالية. هي عادات صحية يحتاج لها الفرد (والأسرة) بشكل مستمر خلال مسيرتهم وهدفها ببساطة تبسيط وتسهيل الاستفادة من الثروة قدر المستطاع بصرفها في أوجهها الصحيحة.
في محاولة لتبسيط الأمر قدر الإمكان سيكون الملخص على شكل خطوات متتابعة (مستوحى من Reddit) لبناء الأساسيات في المالية الشخصية مع شرح كل خطوة والعادات الرئيسية لتحقيقها.
مفاهيم مالية مهمة:
لفهم الخطوات والأساسيات وبناء عاداتك المالية بشكل سلس، يجب في البداية معرفة الكثير من المفاهيم المالية الرئيسية التي ستسهل عليك تطبيق مثل هذه العادات والنجاح في تنظيم ماليتك الشخصية:
الادخار: هو عملية حفظ المال المتبقي بعد صرفك على كل المصروفات بأنواعها المختلفة. كمعادلة: الدخل-(المصروفات الأساسية + المصروفات الثانوية)= المتبقي للادخار.
التضخم: هو الارتفاع المستمر والمؤثر على أسعار السلع التي نستخدمها يقاس بشكل سنوي ويعلن بشكل شهري وله تأثير مباشر على القيمة الفعلية للمال.
الالتزامات المالية: وهي جميع المطالبات المالية المختلفة المطلوب سدادها لتفادي أي غرامات مالية مثل القروض الشخصية والسكنية، رصيد البطاقات الائتمانية، تكاليف الدعم الحكومي .. إلخ.
الاستثمار: هو الأداة الرئيسية للحفاظ على رأس المال (المدّخر) وتنميته. ويتم عبر توجيه المدخرات المحفوظة لقنوات الاستثمار المختلفة للمحافظة على قيمة رأس المال ضد التضخم وتنمية رأس المال بمرور السنوات.
صندوق الطوارئ: مبلغ مخصص للطوارئ لا قدر الله لا يتم لمسه أو السحب منه الا في حالات الطوارئ القصوى. يتم تغذيته عبر الادخار حتى يصل للهدف وهو غالباً مجموع أربع إلى ست رواتب شهرية.
المشاريع الخاصة: وهي المشتريات عالية الثمن والتي سيضطر الشخص لتوفير المبالغ المخصصة لها في أكثر من فترة زمنية (شهرياً مثلاً) بحيث يخصص المبلغ شهرياً للوصول لهدف معيّن وشرائها. مثال: سيارة جديدة، سفر، زواج .. إلخ.
الخطوات:
الخطوة 0: تحديد الأهداف
قبل أن نبدأ في اي خطوات لتنظيم وادارة المالية الشخصية، يجب عليك كشخص تحديد أهدافك من تطبيق كل هذا “الغثى”، معرفة أهدافك المالية الشخصية تساعدك على الإيمان بحاجتك لمثل هذه الممارسات والعادات بشكل عام.
بعض الأهداف الشائعة:
تحقيق أهداف مالية بعيدة المدى مثل شراء منزل، شراء سيارة، سداد قرض .. إلخ.
تنظيم المصاريف لرفع مستوى جودة حياتك بشكل عام.
زيادة الثروة والمحافظة عليها.
اختر ما يناسبك وابدأ في تطبيق الخطوات القادمة للوصول للهدف بإذن الله.
الخطوة 1: تنظيم الميزانية :
الخطوة الأهم والأكثر تأثير في إدارتك المالية هو تنظيم ميزانيتك بشكل شهري، لا يمكن التحكم في مصروفاتك دون معرفة أين تذهب الأموال ببساطة.
الادخار هو الفجوة بين غرورك ودخلك
مورقان هاوسل، سيكولوجية المال
لذلك قبل البداية في أي خطوة سنعمل سوياً على تحديد المصروفات الشهرية ومعرفة حركة الأموال قدر الإمكان بأكثر من طريقة حسب ما يناسبك شخصياً.
تحديد الميزانية سيكشف لك معادلة الدخل بعد المصروفات بوضوح ومنها يمكن العمل على تقليل المصاريف والبدء في الادخار والاستثمار.
وقبل البدء في الطرق المختلفة لتسجيل المصروفات وتحديد الميزانيات، سنحدد التصنيفات الرئيسية لميزانيتنا الشخصية:
الدخل: وهو كل ما يدخل إلى حسابك من إيرادات مثل (الراتب، عوائد الإستثمار، هدية، عانية، .. إلخ).
المصروفات الأساسية:
المصروفات المنزلية الثابتة وتشمل (الإيجار، فاتورة الكهرباء، فاتورة الماء، وما شابهها).
المصروفات الشخصية الثابتة وتشمل (فواتير الجوال، مصروف المقاضي للمنزل) تتغير حسب ظروف الشخص أو العائلة مثل فواتير المدارس مثلا.
مبالغ القروض أو البطاقات الائتمانية التي يجب سدادها.
المصروفات الثانوية:
مصاريف الترفية وتشمل (الأكل/القهوة في الخارج، السينما، ومختلف أنواع الترفية بشكل عام).
مصاريف السفر وتشمل الميزانيات المطلوبة للسفر بشكل عام.
الادخار والاستثمار:
صندوق الطواريء وهو حساب مخصص في حالات الطواريء فقط (مجموع مصاريف 4 أشهر كافية غالباً).
الاستثمار وهو مخصص للاموال التي ستنتقل لقنوات الاستثمار المختلفة.
المشاريع الخاصة.
بالطبع هذه التصنيفات ليست ثابتة بشكل عام، تختلف باختلاف الشخص وأهدافه وأسلوب حياته أيضاً.
الطريقة المبسطة:
الكثيرين لا يحبون تسجيل المصروفات بشكل مباشر لأنها كعادة تحتاج لبعض الوقت حتى يمكن تثبيتها، لذلك لتبسيط الأمر يمكن استخدام اسلوب المظاريف.
أسلوب المظاريف هو تقسيم راتبك/دخلك إلى عدة مظاريف تغطي مصاريفك المختلفة، على سبيل المثال:
راتبك الشهري: 10,000 ريال.
المصروفات الأساسية: مجموعها 4,450 ريال وتشمل:
المصروفات المنزلية الثابتة (3,050 ريال):
إيجار: 2,750 ريال “بافتراض الاجار السنوي 33,000 ريال”
الكهرباء: 200 ريال / شهرياً.
المياه: 100 ريال / شهرياً.
المصروفات الشخصية الثابتة (1,400 ريال):
فاتورة الجوال: 400 ريال / شهرياً.
مصاريف المقاضي: 1,000 ريال / شهرياً.
المصروفات الثانوية: مجموعها 2,500 ريال وتشمل:
مصروفات الترفية: 2500 ريال / شهرياً.
الادخار: مجموعة 3,050 ريال (بطرح كامل المصروفات من الدخل) ويشمل:
صندوق الطوارئ: 3,050 ريال (يتم تحويل كامل الادخار للطواريء حتى يتم الوصول للهدف).
الاستثمار: 0 ريال (حتى الوصول إلى هدف الطوارئ أولاً).
في هذه الحالة قمنا بتقسيم المصروفات بشكل عام على البنود المختلفة في الميزانية حسب الأولوية (المصروفات الأساسية أولا، ثم المصروفات الثانوية، ثم الادخار) ويتم الصرف من كل مظروف مخصص للبند.
بطريقة عملية أكثر، يمكن إستخدام طريقتين:
الحسابات البنكية كـ مظاريف: تقسيم الراتب إلى عدة حسابات بنكيه واستخدام البطاقة الخاصة بكل حساب لتغطية البند.
مثلا: الحساب الأول للمصروفات الأساسية، الحساب الثاني للمصروفات الثانوية، والحساب الثالث للادخار واستخدام البطاقة الخاصة بكل حساب وبمعرفة الرصيد في الحساب يمكن معرفة كم المتبقي في كل بند ويمكن أتمتة هذا التقسيم بشكل مباشر عبر القنوات البنكية.
البطاقات الإئتمانية كـ مظاريف: في حالة تفضيل استخدام البطاقات الإئتمانية، يتم استخدام بطاقة مخصصة لكل بند كما هو الحال في الحسابات البنكية وبمعرفة تفاصيل المبلغ على البطاقة يمكن تقدير المصروفات.
البطاقات الإئتمانية لا ينصح بها في حالة عدم قدرتك على التحكم في مصروفاتك وقد تتسبب في تجاوز الميزانيات المخصصة بسبب سهولة استخدام البطاقات.
بهذه الطريقة يمكن معرفة المصاريف وتوزيع الراتب قدر الإمكان بحيث تغطى مصاريفك الأساسية اولا ثم الثانوية ولكن يعيبها فقدان التفاصيل الفرعية لكل بند وهي غير مؤثرة بشكل كبير ولكن على المدى البعيد ستزيد من قدرتك على تحديد مصاريفك المستنزفة لدخلك بشكل أكثر دقة.
الطريقة المتقدمة:
لن أفصل كثيراً في الطريقة المتقدمة لتنظيم الميزانية وتسجيل المصروفات -بصراحة أعرف الأغلب ما راح يسويها 😁- ولكن هي تعتمد بشكل أساسي على استخدام التطبيقات المخصصة لإدارة المالية الشخصية وتسجيل كامل المصروفات فيها إما بشكل يدوي أو بشكل آلي.
بنفس المثال أعلاه سيتم إستخدام تطبيقات الجوال لإضافة الميزانية الخاصة بكل بند ومن ثم الحرص كل الحرص على إضافة أي مصروفات خلال الشهر. شخصياً اسجل جميع مصروفاتي بشكل يدوي لتفادي مشاكل الأتمتة وعدم صحة التفاصيل الموجودة غالباً في مواقع البنوك أو البطاقات الائتمانية.
تتميز هذه الطريقة بمميزات مهمة:
إمكانية أتمتة جزء كبير منها خصوصاً في الوقت الحالي مع بداية توفر خدمات الربط مع البنوك.
معرفة تفاصيل التفاصيل في مصروفاتك وامكانية التحكم في المصروفات الفرعية بشكل أكبر.
بناء عادة تسجيل المصروفات مع الوقت تزيد من حساسيتك للمصروفات وفاعلية الادخار والاستثمار عندك “تجربة شخصية فقط” بحيث تعرف متى ما تجاوزت الحد في أي بند بشكل مستمر.
معلومات وبيانات أكثر؛ مفيدة جداً لك لفهم عاداتك المالية ومصروفاتك الشخصية على مدى السنوات.
تطبيقات شهيرة أنصح بها:
تطبيقات عالمية:
تطبيق YNAB وهو التطبيق اللي أستخدمه بشكل شخصي وأنصح فيه.
تطبيق MoneyWiz استخدمته لسنوات قبل الإنتقال إلى YNAB.
تطبيق Mint أحد اشهر التطبيقات عالمياً حاولت أستخدامه في فترة ماضية لكن سيء الدعم للسعودية فما اعرف وين وصلوا الآن.
تطبيقات محلية:
إذا كنت تملك تطبيق إضافي تود بإضافته للقائمة راسلني في تويتر.
الخطوة 2: بناء صندوق الطوارئ:
بعد معرفة تفاصيل مصروفاتك وميزانيتك في الخطوة السابقة، يأتي صندوق الطوارئ كأحد أول الأدوات المهم بنائها في حياتك المالية وبشكل سريع.
صندوق الطوارئ هو مبلغ من المال يوضع جانباً (لأي حدث طارئ في حياتنا لا قدر الله) على سبيل المثال: الفصل من العمل، حالة مرضية تستوجب تكاليف إضافية، حادث سيارة، حريق .. إلخ.
هناك دائماً حدث طارئ خلال الفترة القادمة، خلك جاهز !
مدري
هذه الحالات فقط هي الممكن إستخدام صندوق الطواريء فيها ولا يجب بأي حال من الأحوال استخدامه في حالات مثل السفر، شراء سيارة جديدة، شراء هدية .. إلخ.
ولتوضيح الاهداف من بناء صندوق الطوارئ:
الراحة النفسية: معرفتك بوجود مبلغ من المال في حالة حدوث أمر طارئ لا قدر الله تخفف عليك حدة التفكير في الأمور المستقبلية بشكل كبير.
تخفيف حدة وطأة مثل هذه الحالات: لا يوجد أسوء من ظرف طارئ وإفلاس في نفس الوقت 😅.
تساعدك على رفع مستوى المخاطرة: خصوصاً في الاستثمار، معرفتك بوجود صندوق جانبي للطوارئ سيسهل عليك دخول استثمارات بمخاطرات أعلى.
كيف يتم بناء صندوق الطوارئ؟
في البداية يجب تحديد المبلغ المخصص لصندوق الطوارئ وغالباً ما يكون مجموع مصروفك لأربع إلى ست أشهر.
مثال: بافتراض أنك تحتاج لصرف 6 آلاف شهرياً يجب أن تكون قيمة الصندوق من 24 إلى 36 ألف ريال.
بعد تحديد الهدف، يتم تحويل جميع المبالغ المخصصة لبند الادخار في ميزانيتك للصندوق حتى يتم تغطية الهدف المحدد مهما طال الأمر.
وفي حالة استخدام الصندوق لا قدّر الله، يتم إعادة العملية بالكامل وتحويل جميع المبالغ المخصصة للادخار للصندوق حتى يتم تغطية الهدف مرة أخرى.
أين تحفظ الأموال في صندوق الطوارئ؟
يفضّل غالباً حفظ هذه المبالغ في قنوات استثمارية توفر ميزتين أساسيتين: سرعة سحب المبلغ، وقلّة المخاطر على سبيل المثال: وديعة قابلة للكسر، حساب استثماري في البنك، صندوق استثماري .. إلخ.
في حالة عدم توفر هذه المميزات، يفضل حفظه في البنك في حساب استثماري (عادة بعائد بسيط جداً بس أحسن من لاشيء).
ولا يجب أبداً حفظ هذه المبالغ في أسهم، أو استثمارات متغيرة وسريعة التأثر أو حتى استثمارات لا يمكن سحبها أو تسييلها بسهولة.
هذه المبالغ ستخضع للزكاة السنوية و تتأثر بالتضخم، تحويلها لوديعة مرابحة قابلة للكسر أو صندوق مرابحة بعائد جيّد وسرعة تسييل يقلل من إنخفاض قيمتها مع الوقت في حال عدم استخدامها.
الخطوة 3: سداد القروض/والمستحقات عالية التكلفة
هذه الخطوة هي خطوة احترازية وأكثر ما تكون ترتيب أولويات في الدفع. القروض والمستحقات عالية التكلفة هي أي مبالغ قمت باقتراضها وتأخير سدادها يكلفك مبالغ باهضة، أشهرها هو البطاقات الائتمانية حيث عادة ما يكون التأخير في سداد مستحقاتها مكلف مقارنة بالقروض الشخصية أو السكنية مثلاً.
لذلك، قبل البدء في استثمار فوائض الميزانية، يفضّل دائماً التخلص من أي قروض ومستحقات مكلفة قد يكون التأخير في سدادها مكلفاً على المدى الطويل.
القروض قليلة التكلفة مثل القروض السكنية والقروض والشخصية غالباً مجدولة وبشكل مناسب، سداد القسط فقط دون تغطيه باقي المبلغ أفضل.
الخطوة 4: مبدأ المشاريع للمشتريات عالية التكلفة
بلا شك أننا سنواجه بشكل عام حاجتنا لمنتجات أو خدمات مكلفة بعض الشيء، على سبيل المثال لا الحصر السفر، أو شراء سيارة جديدة.
في مثل هذا النوع من المشتريات سنستخدم أسلوب المشاريع، وهو ببساطة تحديد الوقت الذي سنحتاج فيه لدفع هذا المبلغ (مثلا يوم السفر) ومن ثم بشكل عكسي نوزع المبلغ على عدة أشهر لتقليل تأثيره على ميزانيتنا الشهرية.
لتسهيل الأمر، لنأخذ السفر كمثال:
المشروع: السفر للخارج في شهر 6 من السنة القادمة 2024م.
المبلغ المطلوب: 51,000 ريال.
المبلغ المتوفر حالياً: 0 ريال.
المدة حتى بداية المشروع: 12 شهر.
قسط المشروع الشهري: 4,250 ريال سأحتاج لتوفيرها من الميزانية بشكل شهري.
هذه الطريقة تفيد في:
تصور لقدرتك المالية على تغطية مثل هذه المشاريع واتخاذ القرار في حاجتك الفعلية لها.
توضح لك حركة التدفقات المالية في ميزانيتك بشكل عام وتأثير مثل هذا المشروع عليها.
تبيّن تأثير المشروع على بقية المصروفات التي ستمر بها خلال الأشهر القادمة.
نفسياً قد تمنع من اتخاذ قرارات غير منطقية بناءً على دخلك ومصروفاتك 😁
الخطوة 5: الاستثمار وتنمية المدخرات
بعد تحديد المصروفات وتنظيم ميزانيتك، وتوفير صندوق الطوارئ بإذن الله، ستجد بلا شك مبالغ اضافية متبقيّة يجب تحديد طرق استخدامها للمحافظة عليها.
الاستثمار كموضوع متشعب جداً ويصعب تغطيته في مثل هذا الملخص بسهوله ولكن سأعرج على بعض النقاط المهمة -في نظري- وأؤمن فيها بشكل كبير.
لست متخصصاً بالاستثمار وهذا المقال ليس توصيات لأي نوع من الاستثمار. هو اجتهاد شخصي للفائدة 😅
للأسف الكثير من الناس يؤمن بأن الاستثمار هو حكر على الطبقة الثرية فقط، وأن الحاجة لمثل هذا الأمر غير ملحه للطبقة المتوسطة والأقل منها.
لكن الحقيقة أن الجميع يجب أن يستثمر أو على الأقل أن يضع فكرة بناء استثماراته الشخصية في البال دائماً لتحقيق حريته المالية أو على الأقل جزء منها.
أحد أجمل المفاهيم التي اذا آمنت فيها تتغير نظرتك للمال هو:
يجب أن يعمل المال من أجلك لا أن تعمل من أجل المال
ومعنى ذلك كل ما زادت استثماراتك ستعمل أموالك من أجل تحقيق دخل اضافي لك دون عناء منك، لا العكس.
عموماً بعد كل هذه الفلسفة 😁 تأتي الحاجة للاستثمار في وجهين:
تنمية رأس المال: ببساطة زيادة ثروتك عن طريق الاستثمارات المختلفة ومع مرور الزمن.
المحافظة على الثروة: وهو محاولة زيادة قيمة ثروتك مقارنة بالتضخم السنوي والمصروفات الأخرى مثل الضرائب، الزكاة .. إلخ وخصوصاً للكاش المحفوظ.
هنالك العديد من الطرق والاستراتيجيات للاستثمار تعتمد على عدة أسباب وأهداف مختلفة وشخصياً، وقبل البداية في عملية الاستثمار يجب عليك معرفة الإجابة بوضوح للأسئلة التالية:
ماهو هدفك الأساسي من الاستثمار؟
تختلف الأهداف بشكل كبير من شخص لآخر، يعتمد ذلك على العمر، الدخل، الالتزامات الشخصية، الأسرة، الخطط الشخصية للمستقبل والتقاعد تحديداً.
على كل حال، لا تخرج الأهداف عادة من أحد الاوجه المذكورة أعلاه و وتختلف حدة الاستثمار بالإجابة على بقية الأسئلة.
ماهو حجم التزاماتك المادية والمبلغ الممكن استثماره بشكل شهري؟
وهذا السؤال يُبرز أهمية بناء الميزانيات لتحديد قدرتك الاستثمارية التي ستغير من شكل واسلوب الاستثمار بشكل عام.
ماهي نسبة تحملّك للمخاطر؟
سؤال مهم جداً ومرتبط بشكل كبير بالعامل النفسي للإنسان، فقدرتنا على تحمل المخاطرة تعتمد على عمرك، أسرة أم فرد، التزاماتك المادية، قدرتك النفسية على تحمل مخاطر الأسواق المالية.
على كل حال، كل ما كان الإنسان في بداية عمره زادت نسبة مخاطرته وكل ما كبر في السن قلّت بشكل عام.
حدد نسبة مخاطرتك (منخفضة، متوسطة، أم عالية) وقدرتك على تحملها بشكل شخصي وبكل صراحة بعد ذلك توّكل على الله 😁
هل ستحتاج لهذه المبالغ خلال الـ 3 إلى 5 سنوات قادمة؟
الإجابة على هذا السؤال ستحدد نوع الاستثمار بحيث تبتعد عن اي استثمار قد تحتاج لتسييله قبل وقته مما سيكلفك عادة خسائر أكبر أو على الأقل سيقلل من أرباحك.
تذكّر أن حفظ الثروة أولى وأهم من تنميتها، فالمخاطرة العالية قد تحقق أرباح عالية ولكن نسبة الخسارة أيضاً عالية جداً
ماهي قنوات الاستثمار المتوفرة؟
الخيارات في السنوات الأخيرة وبحمد الله توسّعت وأصبح المجال للاستثمار أفضل وأسهل من السابق سواءً في المنصات الالكترونية أو حتى في طرق الاستثمار التقليدية.
سأذكر بعض القنوات المتوفرة بشكل مباشر وميسّر:
أسواق الأسهم: سواءً الأسواق السعودية (نمو وتاسي) أو حتى الأسواق الأجنبية وخصوصاً الأمريكي اصبحت متوفرة عبر منصات التداول المختلفة ويمكن الوصول لها من أي بنك سواءً بشكل مباشر أو عن طريق الصناديق المختلفة.
الاستثمار العقاري: وبطرق مختلفة أيضا:
تقليدية: شراء مباشر لشقة أو منزل وتأجيرهم، أو شراء أرض واستثمارها لسنوات أطول. يحتاج غالباً لرأس مال أكبر ويصعب تسييله.
منصات الكترونية: مثل منصة عوائد أو منصة أصيل.
صناديق الريت: وهي الصناديق العقارية المتداولة في أسواق الأسهم وتوزع بشكل ثابت حسب سياسة كل صندوق.
منصات التمويل: بإختلاف أنواعها (ملكية، دين، .. إلخ) وعلى سبيل المثال منافع المالية، ليندو، وغيرهم الكثير.
منصات الاستثمار الآلي Robo Advisory: وهي طريقة آلية للاستثمار بحيث تقوم المنصة باستثمار المبلغ في مختلف أنواع الاصول بشكل موزع حسب استراتيجتك.
مثل: منصة أبيان، منصة تمرة.
الصكوك: ويمكن أيضا شراء مختلف أنوعها إما عبر المنصات التقليدية أو عبر منصات الكترونية جديدة مثل منصة صكوك.
كيف ابدأ في الاستثمار؟
بما أن المجال جداً واسع في هذه النقطة، سأتكلم عن تجربتي فقط. بشكل شخصي استثمر قدر الإمكان من دخلي شهرياً، ولذلك أخصص بشكل محدد مبلغ ثابت أقوم بتوزيعه على عدة قنوات استثمارية قمت بتحديدها مسبقا.
لتلخيص اسلوبي الشخصي -ليس الأفضل بالمناسبة- ولكن الأنسب لي:
الهدف الرئيسي: تنمية رأس المال وزيادة الثروة.
نسبة المخاطرة: متوسطة إلى عالية.
مدة الاستثمار: طويل المدى (أكثر من 10 سنوات).
الاستراتيجية: استخدم مبدأ Dollar Cost Averaging أو DCA بحيث أستثمر مبلغ ثابت شهرياً (ملتزم فيه) موزع على عدة قنوات استثمارية حسب نسبة المخاطرة (من وجهة نظر شخصية) حسب الرسم أدناه:
- مخاطرة متوسطة
- مخاطرة عالية
- مخاطرة منخفضة
طريقة الاستثمار: بشكل شهري أقوم بتوزيع المبلغ حسب قنوات الاستثمار وأقوم بالاستثمار مباشرة بغض النظر للسعر وقتها (استراتيجية DCA).
بهذه الطريقة أقوم بالاستثمار بشكل شهري في قنوات مختلفة واتابع اداء كل استثمار بشكل عام بشكل ربع سنوي تقريباً.
قبل الختام:
بعد معرفة الخطوات الرئيسية لإدارة المالية الشخصية من وجهة نظري، سأذكر بعض التلميحات والنقاط المهمة في رأيي في الإدارة المالية الشخصية والاستثمار لعلّها تكون مفيدة بإذن الله.
في إدارة اموالك وميزانيتك:
لا تحرم نفسك المتعة، فالمال موجود لنستمتع في حياتنا. إدارة أموالك لا تعني البخل على نفسك أو على من حولك من أجل ذلك ولكن تعني الصرف بمنطقية أكثر.
قبل أن تستثمر، استثمر مع الله؛ خصص جزء من أموالك للصدقة وستجد مردودها المالي عليك بإذن الله. المنصات الحديثة سهّلت ذلك بشكل كبير مثل منصة إحسان.
لحالتك النفسية تجاه المال تأثير كبير جداً على كل شيء، تغيير ذلك وبناء عادات ومفاهيم جديدة ستغير من وضعك.
الادخار موب عيب، البعض يرى ان ادخار المال وحفظه يقلل من قيمتك. أنت تبني لليوم السيء دام أيامك الآن ميسّره.
الالتزام هو سيّد كل شيء، في حالة استطعت الالتزام بوعدك لنفسك وميزانيتك ستتمكن بإذن الله بسهوله من الأمور الأخرى. وضع ميزانية وعدم استخدامها هو ضياع لوقتك الشخصي.
أهمية الادارة المالية تزيد كل ما زادت مسئولياتك؛ الفرد أقل حاجة لذلك من ربّ الأسرة وهكذا.
أخيراً، مد رجولك قد لحافك قدر الإمكان 😇.
في الاستثمار:
استثمارك في شخصك وتعليمك وتطوير مهاراتك هو أكبر استثمار ستجني أرباحه، لا تبخل على نفسك في هذا الجانب.
الوقت هو أقوى أسلحتك، يفوز دائماً من يستطيع الصبر لمدة أطول.
مجاهدة النفس ورغبتها في الهروب من الخسارة هو الأصعب في الاستثمار، اشتر حينما يخاف الجميع وبيع عندما يطمع الآخرين. هذه العادة تحتاج لقدرة كبيرة لتأصيلها في نفسك.
لا تحاول الفوز على السوق، سيفوز السوق في الغالب.
في الأسهم؛ صناديق المؤشرات هي أفضل وأسهل طريقة للاستثمار على المدى البعيد، خيار مناسب للجميع وينصح فيه كبار المستثمرين في العالم.
توزيع استثماراتك على مختلف الأصول هو الأنسب لتقليل المخاطر (عقار، سندات، اسهم، .. إلخ).
كتب مفيدة:
سأضع بعض الكتب سهلة القراءة وبسيطة وممتعه في نفس الوقت، أعتبرها كتب مهمة في حالة أردت فهم مباديء وأساسيات المالية الشخصية من ناحية نفسية ونظرية.
سيكلوجية المال كتاب رائع جداً أنصح فيه بشده.
الأب الغني الأب الفقير رغم الكثير من الانتقادات فالكتاب يعطيك مبادئ أساسية في أدارة المال أنصح فيه ايضاً.
أغنى رجل في بابل قصة لطيفة وكتاب ممتع أيضا يشرح مباديء الأموال في حياتنا.
شرّفني بتسجيل بريدك الالكتروني في حالة إهتمامك بمثل هالمواضيع في المستقبل من الرابط أدناه 🙏
في الختام:
كل الشكر على وقتك واهتمامك، أتمنى أكون قدرت أفيدك قدر المستطاع. موفق في رحلتك المالية بإذن الله 🙋.
يمكن متابعتي من الروابط أدناه، أو مراسلتي من النموذج أيضا في حالة احببت الاستفسار عن شيء اضافي.
عبدالله
تابعني في:
تبغى تراسلني؟ تفضل:
هذ المقال قد يحتوي روابط لمنتجات قد تكون جزءاً من برامج شراكة العوائد. كل منتج يوصى به يكون مجربا من الكاتب إلا في حال ذكر غير ذلك.