المقربين يعرفون هوسي الشخصي في موضوع الإدارة المالية الشخصية بشكل عام، ودائماً ما تكررت الطلبات لشرح بعض التفاصيل وكيف يمكن تطبيقها على أرض الواقع في حياتهم.

شخصياً لا أدعي التخصص في الموضوع أو الفهم الكامل له، وإنما كشخص مهتم ومتابع ومطبّق أيضاً لبعض التكتيكات لإدارة المالية الشخصية فضّلت كتابة هذا الملخص المبسّط قدر الإمكان لأسرتي، وللأصدقاء، ولمن قد يجد فيه أي فائدة بشكل عام. 

خذلك فنجان قهوة واستمتع وعذراً على التقصير مقدما.

هذه تجربة شخصية تحتمل الخطأ بشكل أكبر من الصحه.

عبدالله

لماذا يحتاج الإنسان لإدارة المالية الشخصية؟

من المؤكد أنك سمعت مؤخراً هذه العبارات المتكررة “مدري وين يروح راتبي” أو “ما يوصل نص الشهر الا بقي ٥٠٠ ريال” مثل هالعبارات هي أعراض لأحد المشاكل التالية: 

• مصروفاتك الأساسية أكبر من دخلك.

• مصروفاتك الثانوية تستهلك دخلك.

• مشتريات “باهضة الثمن” بشكل مفاجيء.

ولذلك تأتي الإدارة المالية الشخصية لتنظيم سير الأموال في حياتك وتنظيم مصروفاتك بحيث يمكنك وبسهولة تحقيق التالي:

1. تغطية المصروفات الأساسية بمرونة.

2. تنظيم المصروفات الثانوية بمنطقية (مو نظام لا تشتري قهوة عشان تشتري طيارة).

3. بناء عادات أساسية مثل الادخار والاستثمار للمحافظة على الثروة وتنميتها بغض النظر عن حجمها. 

الأكيد هو أن العادات والممارسات المالية الصحيحة مهمة جداً لكل إنسان، وباختلاف مستوياتهم المالية. هي عادات صحية يحتاج لها الفرد (والأسرة) بشكل مستمر خلال مسيرتهم وهدفها ببساطة تبسيط وتسهيل الاستفادة من الثروة قدر المستطاع بصرفها في أوجهها الصحيحة.

في محاولة لتبسيط الأمر قدر الإمكان سيكون الملخص على شكل خطوات متتابعة (مستوحى من Reddit) لبناء الأساسيات في المالية الشخصية مع شرح كل خطوة والعادات الرئيسية لتحقيقها.

مفاهيم مالية مهمة: 

لفهم الخطوات والأساسيات وبناء عاداتك المالية بشكل سلس، يجب في البداية معرفة الكثير من المفاهيم المالية الرئيسية التي ستسهل عليك تطبيق مثل هذه العادات والنجاح في تنظيم ماليتك الشخصية:

• الادخار: هو عملية حفظ المال المتبقي بعد صرفك على كل المصروفات بأنواعها المختلفة. كمعادلة: الدخل-(المصروفات الأساسية + المصروفات الثانوية)= المتبقي للادخار.

• التضخم: هو الارتفاع المستمر والمؤثر على أسعار السلع التي نستخدمها يقاس بشكل سنوي ويعلن بشكل شهري وله تأثير مباشر على القيمة الفعلية للمال.

• الالتزامات المالية: وهي جميع المطالبات المالية المختلفة المطلوب سدادها لتفادي أي غرامات مالية مثل القروض الشخصية والسكنية، رصيد البطاقات الائتمانية، تكاليف الدعم الحكومي .. إلخ.

• الاستثمار: هو الأداة الرئيسية للحفاظ على رأس المال (المدّخر) وتنميته. ويتم عبر توجيه المدخرات المحفوظة لقنوات الاستثمار المختلفة للمحافظة على قيمة رأس المال ضد التضخم وتنمية رأس المال بمرور السنوات. 

• صندوق الطوارئ: مبلغ مخصص للطوارئ لا قدر الله لا يتم لمسه أو السحب منه الا في حالات الطوارئ القصوى. يتم تغذيته عبر الادخار حتى يصل للهدف وهو غالباً مجموع أربع إلى ست رواتب شهرية.

• المشاريع الخاصة: وهي المشتريات عالية الثمن والتي سيضطر الشخص لتوفير المبالغ المخصصة لها في أكثر من فترة زمنية (شهرياً مثلاً) بحيث يخصص المبلغ شهرياً للوصول لهدف معيّن وشرائها. مثال: سيارة جديدة، سفر، زواج .. إلخ.

الخطوة 0: تحديد الأهداف  

قبل أن نبدأ في اي خطوات لتنظيم وادارة المالية الشخصية، يجب عليك كشخص تحديد أهدافك من تطبيق كل هذا “الغثى”، معرفة أهدافك المالية الشخصية تساعدك على الإيمان بحاجتك لمثل هذه الممارسات والعادات بشكل عام.

بعض الأهداف الشائعة:

• تحقيق أهداف مالية بعيدة المدى مثل شراء منزل، شراء سيارة، سداد قرض .. إلخ.

• تنظيم المصاريف لرفع مستوى جودة حياتك بشكل عام.

• زيادة الثروة والمحافظة عليها.

اختر ما يناسبك وابدأ في تطبيق الخطوات القادمة للوصول للهدف بإذن الله.

الخطوة 1: تنظيم الميزانية : 

الخطوة الأهم والأكثر تأثير في إدارتك المالية هو تنظيم ميزانيتك بشكل شهري، لا يمكن التحكم في مصروفاتك دون معرفة أين تذهب الأموال ببساطة.

وقبل البدء في الطرق المختلفة لتسجيل المصروفات وتحديد الميزانيات، سنحدد التصنيفات الرئيسية لميزانيتنا الشخصية:

1. الدخل: وهو كل ما يدخل إلى حسابك من إيرادات مثل (الراتب، عوائد الإستثمار، هدية، عانية، .. إلخ).

2. المصروفات الأساسية:

   1. المصروفات المنزلية الثابتة وتشمل (الإيجار، فاتورة الكهرباء، فاتورة الماء، وما شابهها).

   2. المصروفات الشخصية الثابتة وتشمل (فواتير الجوال، مصروف المقاضي للمنزل) تتغير حسب ظروف الشخص أو العائلة مثل فواتير المدارس مثلا.

   3. مبالغ القروض أو البطاقات الائتمانية التي يجب سدادها.

3. المصروفات الثانوية:

   1. مصاريف الترفية وتشمل (الأكل/القهوة في الخارج، السينما، ومختلف أنواع الترفية بشكل عام).

   2. مصاريف السفر وتشمل الميزانيات المطلوبة للسفر بشكل عام.

4. الادخار والاستثمار:

   1. صندوق الطواريء وهو حساب مخصص في حالات الطواريء فقط (مجموع مصاريف 4 أشهر كافية غالباً).

   2. الاستثمار وهو مخصص للاموال التي ستنتقل لقنوات الاستثمار المختلفة.

   3. المشاريع الخاصة.

بالطبع هذه التصنيفات ليست ثابتة بشكل عام، تختلف باختلاف الشخص وأهدافه وأسلوب حياته أيضاً.